Hỏi:Xin chào https://chovaynganhang.com/, tôi là Quân – làm freelancer thiết kế đồ họa. Thu nhập trung bình của tôi khoảng 18 triệu/tháng, nhận qua tài khoản Vietcombank. Hiện tại tôi đang trả góp 3,2 triệu/tháng (2 khoản vay tín chấp ở công ty tài chính). Tôi đã lập gia đình và muốn vay tín chấp 250 triệu để sửa nhà. Liệu thu nhập của tôi có đủ điều kiện để vay 250 triệu trong vòng 5 năm không?

Trả lời từ chuyên gia tài chính – tín dụng 2026 – ChoVayNganHang.com

Cảm ơn anh Quân đã chia sẻ thông tin. Với hồ sơ Freelancer, hạn mức vay không dựa vào nghề nghiệp, mà dựa vào 3 yếu tố cốt lõi:

1. Thu nhập chuyển khoản,

2. Nghĩa vụ đang trả,

3. Chỉ số DTI – Debt To Income.

Với hồ sơ hiện tại, khả năng vay 250 triệu phụ thuộc vào việc DTI có đạt chuẩn 2026 hay không.

Phân tích hồ sơ vay tín chấp của anh Quân – thu nhập 18 triệu/tháng

Dưới đây là tóm tắt hồ sơ theo quy trình thẩm định thực tế:

Dựa vào dữ liệu thẩm định của các công ty tài chính và các ngân hàng,→ hồ sơ của anh Quân sẽ được xem xét băng nhiều yếu tố, trong đó đánh giá bằng DTI. VÌ Quân đã có khoản vay bên 2 công ty tài chính, những khoản vay này tuy nhỏ nhưng ảnh hưởng rất lớn đến mức chi trả hàng tháng của anh Quân.

DTI là gì? Vì sao ngưỡng DTI quyết định anh Quân có vay được 250 triệu?

Khoản vay 250 triệu trong 60 tháng ( 5 năm) → nghĩa vụ ~ 9,300,000/tháng. ( 4,3 triệu tiền gốc và tầm 5 triệu tiền lời), cách tính DTI như dưới đây

DTI = (Nghĩa vụ hiện tại + Nghĩa vụ khoản vay mới) / Thu nhập

• Ngân hàng chỉ duyệt khi DTI ≤  70% ( hoặc 75% tuỳ ngân hàng )

• Công ty tài chính có thể cho tới 85%, nhưng không cho vay khoản lớn, vì ngoài cuộc sống, bạn phải dành tiền để chi tiêu, sinh hoạt cho gia đình chứ ko thể nào lâys hết thu nhập để trả nợ

 Tính DTI cho khoản vay của anh Quân:

• Nghĩa vụ cũ: 3,200,000 đồng/tháng

• Nghĩa vụ mới: ~9,300,000 đồng/tháng

• Tổng: 12,500,000 đồng/tháng

DTI = 12,500,000 / 18,000,000 = 70%

DTI 70% = ngân hàng đa số sẽ từ chối hồ sơ này rất ít ngân hàng duyệt cho vay hoặc công ty tài chính cho vay,( vì thực tế khả năng ngân hàng cho vay xong là a Quân mất khả năng chi trả rất cao )

Freelancer cần thu nhập bao nhiêu để vay tín chấp 250 triệu?

Dưới đây là mức thu nhập thực tế mà các ngân hàng yêu cầu:

Vì vậy, để để vay 250 triệu cần tối thiểu 30 triệu, tùy theo khách hàng có dư nợ tại công ty tài chính nào không? Tình hình cuộc sống của khách hàng như thê nào, có gia đình hay chưa?

Nếu thu nhập 18 triệu, anh Quân vay được bao nhiêu?

Dựa vào dữ liệu thực tế khi làm hồ sơ cho vay ngân hàng hơn 15 năm thì với mức thu nhập 18 triệu làm freelancer, a Quân chỉ vay được 80 – 120 triệu (cao nhất trong điều kiện đang có dư nợ 3.2 triệu)

Lý do không thể vay 250 triệu:

• DTI vượt chuẩn ngân hàng ( chúng tôi lặp đi lặp lại là DTI chỉ từ <70% trở xuống)

• Đang có 2 khoản vay tín chấp ( vay 2 công ty tài chính thể hiện khả năng tài chính đang có vấn đề

• Nghề Freelancer thu nhập không ổn định bằng nhân viên văn phòng ( cực kỳ bấp bênh, có thể tháng này có thu nhập nhưng tháng sau lại không)

• Ngân hàng không chấp nhận gánh nợ mới  với mức 14 triệu/tháng dùng để trả nợ so với với thu nhập 18 triệu

Làm sao để tăng hạn mức lên 200–250 triệu trong tương lai?

 1) Tất toán ít nhất 1 khoản vay hiện tại: Nghĩa vụ giảm từ 3.2 triệu → còn 1.5 triệu → DTI sẽ giảm mạnh.

 2) Tăng thu nhập chuyển khoản lên 22–25 triệu Tỷ lệ xét duyệt Freelancer phụ thuộc dòng tiền đều, không phải mức thu nhập cao.

 3) Gộp thu nhập của vợ/chồng (nếu có) Ngân hàng chấp nhận cho vay chia nhỏ ra như vợ 100 triệu, chồng 150 triệu, để cả 2 cùng có nghĩa vụ trả nợ

 4) Kéo dài kỳ hạn vay : Kỳ hạn 72 tháng giúp giảm nghĩa vụ còn 6–7 triệu/tháng, nhưng thực tế rất ít ngân hàng hỗ trợ cho vay 72 tháng, khách hàng có thể tham khảo thêm các công ty tài chính kahcs

Ngân hàng nào phù hợp với hồ sơ Freelancer như anh Quân?

Để hiểu chi tiết cách tính DTI và vì sao Freelancer khó vay hạn mức cao, bạn có thể xem bài phân tích chuyên sâu tại: Vay tín chấp 250 triệu cho Freelancer

Nếu bạn đang làm Freelancer giống anh Quân và muốn biết với thu nhập hiện tại bạn vay được bao nhiêu, hãy liên hệ chúng tôi để được hỗ trợ một cách tốt nhất.
Chúng tôi sẽ phân tích sao kê, dòng tiền và đề xuất ngân hàng phù hợp nhất cho bạn, chúng tôi đã có nhiều năm kinh nghiệm trong lãnh vực cho vay thế chấp lẫn tín chấp sẽ có giải đáp phù hợp cho quý khách hàng