Thị trường tài chính Việt Nam năm 2026 ghi nhận sự phục hồi mạnh mẽ ở mảng tín dụng cá nhân. Các ngân hàng đồng loạt hạ lãi suất, khuyến khích vay mua nhà, vay kinh doanh và vay tiêu dùng. Tuy nhiên, hồ sơ cần chuẩn bị vay ngân hàng vẫn là yếu tố khiến nhiều khách hàng bị từ chối hoặc xét duyệt chậm.
Theo thống kê của Vụ Tín dụng (NHNN), chỉ khoảng 73% hồ sơ vay cá nhân đạt chuẩn ngay từ vòng đầu. Phần lớn còn lại bị trả lại do thiếu giấy tờ hoặc khai sai thu nhập. Việc chuẩn bị hồ sơ kỹ lưỡng giúp người vay tăng khả năng duyệt hạn mức, đồng thời được hưởng lãi suất tốt hơn so với nhóm khách hàng thiếu chuẩn. Vì vậy 5 điều cần chuẩn bị khi đi vay ngân hàng là một trong những việc cần chú ý khi khách hàng cần nguồn vốn giá rẽ từ ngân hàng.
Chính sách tín dụng và quy định mới năm 2026
Từ đầu năm 2026, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ban hành Thông tư 02/2026/TT-NHNN, yêu cầu các ngân hàng áp dụng hệ thống chấm điểm tín dụng AI, giúp đánh giá hồ sơ khách hàng nhanh và minh bạch hơn.
Những ngân hàng như TPBank, VIB, VPBank, ACB, Shinhan Bank hiện đều đã triển khai xét duyệt hồ sơ online, cho phép tải lên chứng từ điện tử thay vì bản giấy truyền thống. Vì vậy hi vọng với bài viết: 5 điêu cần chuẩn bị khi đi vay ngân hàng sẽ giúp khách hàng có 1 cái nhìn tổng quan về hồ sơ thủ tục cần chuẩn bị đẻ đi vay được 100%.
5 điều cần chuẩn bị khi đi vay ngân hàng
1. Hồ sơ pháp lý cá nhân – bước nền tảng đầu tiên
Khi làm việc với ngân hàng, việc đầu tiên là chứng minh danh tính hợp pháp
Hồ sơ cần chuẩn bị vay ngân hàng ở bước này gồm:
-
Căn cước công dân (CCCD) hoặc hộ chiếu còn hiệu lực.
-
Sổ hộ khẩu hoặc giấy xác nhận tạm trú (KT3). thay thế bằng VNIED, Định danh điện tử
-
Giấy đăng ký kết hôn (nếu đã lập gia đình) hoặc giấy xác nhận độc thân.
-
Thông tin cư trú trên VNIED, quét mã QR code trên CCCD gắn chíp
- Các giấy tờ chứng minh mối quan hệ ( nếu vay bảo lãnh ): giấy khai sinh, VNIED thể hiện cha mẹ..
Lưu ý: Ngân hàng sẽ kiểm tra thông tin cá nhân trên hệ thống CIC để đảm bảo không trùng lặp hoặc có nợ xấu. Nếu địa chỉ hiện tại khác địa chỉ thường trú, nên chuẩn bị giấy tạm trú để tránh bị yêu cầu bổ sung.
2. Chứng minh thu nhập – yếu tố quyết định lãi suất và hạn mức
Một bộ hồ sơ vay hoàn chỉnh cần chứng minh thu nhập rõ ràng.
Tùy theo nghề nghiệp, bạn có thể chuẩn bị:
-
Với người làm công: hợp đồng lao động (còn hiệu lực ≥ 6 tháng) + sao kê lương 6 tháng gần nhất.
-
Với người tự doanh: giấy phép kinh doanh, tờ khai thuế, sổ ghi chép doanh thu, hoá đơn điện tử (
-
Với người làm nghề tự do: sao kê tài khoản ngân hàng hoặc giấy xác nhận thu nhập của địa phương.
- Với nguời có nguồn thu từ doanh nghiệp: báo cáo tài chính 2 năm gần nhất, báo cáo thuế 2 năm gần nhất, hoá đơn điện tử.. các giấy tờ khác chứng minh nguồn thu nhập từ công ty
Theo thống kê từ TPBank năm 2025:
Khách hàng có thu nhập chứng minh được rõ ràng sẽ được giảm lãi suất trung bình 0.5–1%/năm. Ngược lại, hồ sơ thiếu minh bạch thường bị áp biên độ lãi cao hơn và các gói kèm theo như: bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm khoản vay.. Ngoài ra hoá đơn điện tử là một điều kiện bắt buộc với các khách hàng đang kinh doanh, vì vậy nếu kinh doanh mà không có hoá đơn điện tử thì không thẻ nào giải ngân được Tham khảo thêm vay đầu tư kinh doanh bất động sản cùng VIB
3. Giấy tờ tài sản đảm bảo cho khoản vay – điểm mấu chốt trong vay thế chấp
Đối với hình thức vay thế chấp, hồ sơ cần chuẩn bị vay ngân hàng sẽ bao gồm:
-
Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hoặc sổ hồng căn hộ.
-
Hợp đồng mua bán, biên lai đóng tiền.( đối với dự án chưa ra sổ)
-
Giấy phép xây dựng hoặc giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản.
- Hợp đồng cho tặng ( trường hợp tài sản tặng cho),
Ngân hàng sẽ định giá lại tài sản theo bảng giá nội bộ hoặc thông qua công ty thẩm định độc lập ( AMC)
Thông thường, tài sản được định giá 70–80% giá thị trường, và hạn mức vay tối đa dao động từ 60–75% giá trị thẩm định.
Theo chuyên gia VPBank:
Khách hàng nộp hồ sơ có tài sản thế chấp rõ ràng, hợp pháp sẽ được ưu tiên duyệt nhanh và có thể thương lượng thêm về biên độ sau ưu đãi. Tham khảo thêm lãi suất của các ngân hàng lớn
4. Hồ sơ về mục đích vay – minh bạch giúp duyệt nhanh
Ngân hàng cần biết rõ mục đích sử dụng vốn để kiểm soát rủi ro tín dụng.
Tùy loại hình vay:
-
Vay mua nhà: cần hợp đồng đặt cọc, chứng từ thanh toán cho chủ đầu tư.
-
Vay kinh doanh: nộp kế hoạch kinh doanh, báo cáo doanh thu, hợp đồng thương mại.
-
Vay tiêu dùng: mô tả nhu cầu chi tiêu hợp lý (mua ô tô, học phí, du lịch, sửa nhà…).
💡 Mẹo nhỏ:
Nếu bạn chuẩn bị hồ sơ theo đúng mẫu ngân hàng cung cấp, hồ sơ sẽ được hệ thống OCR (quét tự động) xác thực nhanh hơn, rút ngắn quy trình duyệt xuống chỉ còn 1–2 ngày.
5. Lịch sử tín dụng và điểm CIC – yếu tố “ẩn” nhưng cực kỳ quan trọng
Nhiều khách hàng nộp hồ sơ cần chuẩn bị vay ngân hàng đầy đủ nhưng vẫn bị từ chối vì điểm tín dụng CIC thấp.
Điểm tín dụng thấp thường xuất phát từ:
-
Trễ hạn thanh toán thẻ tín dụng.
-
Đang có khoản vay tại nhiều ngân hàng.
-
Từng có nợ nhóm 2 hoặc nhóm 3.
Ngân hàng hiện chia khách hàng thành 5 nhóm:
-
Nhóm 1: Lịch sử tốt, được ưu đãi lãi suất.
-
Nhóm 2: Trễ hạn nhẹ, vẫn được xét nhưng lãi cao hơn.
-
Nhóm 3–5: Có nợ xấu, gần như bị từ chối vay.
✅ Giải pháp:
Hãy thanh toán toàn bộ dư nợ cũ, giữ tỷ lệ nợ < 40% thu nhập hàng tháng và chờ 3 tháng để điểm tín dụng cập nhật lại trước khi nộp hồ sơ mới.
Phân tích lãi suất vay của 5 ngân hàng tiêu biểu năm 2025–2026
| Ngân hàng | Lãi suất (năm đầu) | Thời gian ưu đãi | Biên độ sau ưu đãi | Tỷ lệ cho vay | Thời gian vay tối đa | Ghi chú |
|---|---|---|---|---|---|---|
| TPBank | 6.5–9.5% | 6–36 tháng | LSCS + 3.3% | 75% | 35 năm | Ân hạn gốc 36 tháng, duyệt nhanh |
| VIB | 7.5–8.5% | 6–12 tháng | LSCS + 3% | 85% | 25 năm | Hồ sơ linh hoạt, phù hợp cá nhân kinh doanh |
| VPBank | 6.1–6.9% | 12–36 tháng | LSCS + 3% | 80% | 25 năm | Gói “An cư dễ dàng”, hỗ trợ online |
| ACB | 7.2–8.8% | 6–24 tháng | LSCS + 3.2% | 80% | 25 năm | Chăm sóc cá nhân hóa, hỗ trợ chi nhánh |
| Shinhan Bank | 6.9–7.9% | 12–24 tháng | LSCS + 3% | 70% | 25 năm | Ưu đãi chuyên gia, giảm thêm 0.5% nếu có thẻ Shinhan |
5 Điều cẩn chuẩn bị khi vay ngân hàng: chú ý lãi suất và các đặc tính của ngân hàng
-
TPBank dẫn đầu về tốc độ duyệt nhanh và chính sách ân hạn dài nhất thị trường.
-
VIB có quy trình hồ sơ linh hoạt, phù hợp với người kinh doanh nhỏ.
-
VPBank tập trung khách hàng trẻ với công nghệ duyệt hồ sơ online toàn phần.
-
ACB có dịch vụ chăm sóc khách hàng cá nhân hoá cao, dễ trao đổi trực tiếp.
-
Shinhan Bank nổi bật trong nhóm chuyên gia, người thu nhập cao, hồ sơ minh bạch.
5 điều cần chuẩn bị khi đi vay ngân hàng: Rủi ro khi đi vay không được
Sai sót phổ biến
-
Thiếu chứng minh thu nhập , một số trường hợp nguồn thu không có nhưng cứ thích vay cao
-
Khai sai thông tin khoản vay, dẫn đến ngân hàng đánh giá rủi ro cao.
-
Không kiểm tra CIC trước khi nộp, dẫn đến từ chối tự động.
-
Đứng vay hộ / vay ké => cic nhảy nợ xấu mà không biết
- Mục dích vay không có thật => giờ các nhân viên tín dụng chỉ cần hỏi vài câu là biết bạn có thật sự đứng vay hay đứng vay giúp người khác.
Ảnh hưởng
Một hồ sơ bị từ chối nhiều lần sẽ làm giảm điểm tín dụng CIC, khiến các lần vay sau khó được chấp nhận.
Vì vậy, việc chuẩn bị hồ sơ kỹ càng không chỉ giúp vay dễ hơn mà còn xây dựng uy tín tài chính cá nhân lâu dài. Hãy đọc kỹ :5 điều cần chuẩn bị khi đi vay ngân hàng để tránh việc trở thành blacklist của một ngân hàng
Dự báo xu hướng vay vốn và hồ sơ năm 2027
Các chuyên gia dự đoán năm 2027, lãi suất sẽ tiếp tục duy trì ở mức 6–8%/năm.
Ngân hàng sẽ chuyển dần sang duyệt vay bằng mô hình AI kết hợp dữ liệu hành vi chi tiêu, nên người vay càng cần trung thực, minh bạch trong khai báo.
Ngoài ra, chính sách hỗ trợ khách hàng vay lần đầu sẽ được mở rộng, đặc biệt ở các ngân hàng số như TPBank, VPBank và ACB. H
Sau khi tham khảo xong : 5 điều cần chuẩn bị khi đi vay ngân hàng : Nếu bạn đang chuẩn bị hồ sơ cần chuẩn bị vay ngân hàng, hãy dành thời gian kiểm tra lại mọi chứng từ, đặc biệt là sao kê thu nhập và giấy tờ pháp lý. Các ngân hàng như TPBank, VIB, VPBank, ACB, Shinhan Bank đang áp dụng nhiều gói vay ưu đãi cho khách hàng tốt, trung thực. Liên hệ ngay chúng tôi để được tư vấn 1 cách rõ nhất.
